Firmé como aval y me cobran: cómo defenderte de una deuda ajena

Antes que cualquier otra cosa se lee el documento. No es lo mismo la firma con la leyenda «por aval» en un pagaré, que una fianza pactada en un contrato, que una cláusula de obligación solidaria en un arrendamiento. Buena parte de los cobros extrajudiciales exagera o confunde deliberadamente lo que firmaste.

La acción cambiaria derivada de un pagaré prescribe en tres años contados desde el vencimiento (art. 165 de la LGTOC, aplicable al pagaré por la remisión del art. 174), y esa prescripción alcanza también al aval. Muchas deudas que los despachos siguen cobrando por teléfono ya están prescritas.

Pero la prescripción no funciona sola, y ahí es donde la gente se tropieza:

• El juez no la declara de oficio: hay que oponerla como excepción al contestar la demanda. Si no contestas, se pierde.
• Se interrumpe con un pago parcial o con un reconocimiento de deuda por escrito. Un abono «de buena fe» puede reiniciar el reloj a cero.
• Por eso no conviene firmar convenios ni abonar cantidades a un despacho de cobranza antes de saber si la acción ya prescribió.

Si además ya te demandaron, corre un plazo breve para contestar y oponer excepciones. Dejarlo pasar es perder sin pelear: los dos cálculos —prescripción y plazo procesal— se hacen el mismo día.

Ser aval no significa estar indefenso. Lo que se revisa, documento en mano, cuando llega una demanda por un pagaré:

1. 1Si el pagaré cumple los requisitos del artículo 170 de la LGTOC. Un título que no los reúne pierde su fuerza ejecutiva.
2. 2Si hubo alteración o llenado abusivo del título — el clásico pagaré firmado en blanco «por si acaso».
3. 3Si existen pagos no reconocidos o abonos que el acreedor no descontó.
4. 4Si la acción cambiaria ya prescribió (tres años desde el vencimiento) y se opone la excepción correspondiente.
5. 5Si eres fiador y NO renunciaste a los beneficios de orden y excusión: se hacen valer para que el cobro se dirija primero contra el deudor principal y sus bienes.

En el juicio ejecutivo mercantil el embargo llega temprano: es precautorio, desde el inicio. Si hay sentencia en tu contra, respondes con tu patrimonio como cualquier deudor —cuentas, salario dentro de los límites legales, vehículos e inmuebles a tu nombre, incluida tu casa si no está protegida por figuras como el patrimonio de familia—.

Ahí también se litiga: la ley excluye ciertos bienes del embargo y existen reglas sobre el orden y la forma de señalarlos. Controlar el embargo vale tanto como contestar la demanda. Lo que no conviene, en ningún escenario, es esconder o traspasar bienes una vez demandado: eso genera responsabilidades adicionales y destruye tu posición.

Haber respondido por otro no significa regalar tu dinero: la segunda mitad del asunto es cobrárselo a quien debió pagar. El artículo 115 de la LGTOC da al avalista que paga acción cambiaria contra el avalado y contra los que están obligados para con éste —es decir, puedes demandarlo por la vía ejecutiva, con embargo desde el inicio, igual que a ti te cobraron—.

Para eso importa documentar bien el pago y recuperar el pagaré o la constancia correspondiente: sin el título en la mano, la cobranza se complica. Si pagaste como fiador u obligado solidario, también tienes derecho a repetir contra el deudor lo que pagaste por él.

Que la relación sea familiar o de amistad no cambia el derecho; cambia, si acaso, la forma de negociarlo.

Conviene decirlo sin rodeos, porque abundan las promesas falsas: no existe una renuncia unilateral. Quien te ofrezca «sacarte de un aval» con un trámite está mintiendo. Firmado el título o el contrato, tu obligación subsiste hasta que la deuda se pague, prescriba o el acreedor acepte liberarte.

Las salidas reales pasan por el acreedor, y todas se documentan por escrito:

• Novación de la deuda: que el crédito se renueve o reestructure con un nuevo título sin tu firma, y se cancele el anterior.
• Sustitución de garante que el acreedor apruebe expresamente.
• Cancelación del pagaré original cuando el crédito se renueva o se reestructura — exige que te lo devuelvan.
• Terminación del contrato garantizado, cuidando que no se renueve contigo dentro: en arrendamientos, la renovación es el momento natural para negarte a seguir firmando.

Sin ese papel, sigues obligado aunque todos te hayan dicho que ya no.