Óscar Miranda Abogado
ÁREAS DE PRÁCTICA
Acoso de Cobranza
El acoso de cobranza parte de una premisa falsa: que deber dinero te quita derechos. Un acreedor puede exigirte el pago, puede demandarte y puede embargarte si un juez lo ordena. Lo que no puede hacer es hostigarte. Y sin embargo la práctica está tan extendida que mucha gente asume que es normal: llamadas a todas horas, mensajes con amenazas de cárcel, marcaje al teléfono del trabajo, avisos a familiares y vecinos, supuestos actuarios que llegan al domicilio sin orden judicial, documentos que imitan un formato de juzgado. Todo eso es cobranza ilegal y está expresamente regulado. Las entidades financieras deben supervisar a los despachos que contratan y responden por lo que esos despachos hacen. Existe un registro público donde puedes verificar si el despacho que te llama siquiera está dado de alta. Y existen dos autoridades con facultad para sancionar, según quién sea el acreedor. La reacción correcta no es discutir por teléfono ni dejar de contestar: es documentar, verificar y denunciar. En muchos casos el acoso para en cuanto el despacho recibe un requerimiento formal, porque quien hostiga cuenta con que nadie lo va a registrar.
Información actualizada:
CASOS QUE ATENDEMOS
Situaciones típicas en acoso de cobranza
- Llamadas repetidas durante todo el día, en horarios inhábiles, fines de semana o de madrugada
- Cobradores que llaman al lugar de trabajo, a jefes o a compañeros para presionar por la vía del empleo
- Mensajes o llamadas a familiares, vecinos y referencias personales revelando el adeudo
- Amenazas de cárcel por una deuda civil, de quitarte a tus hijos o de embargar sin que exista juicio
- Documentos que simulan ser notificaciones judiciales, con sellos o formatos que imitan a un juzgado
- Visitas al domicilio de supuestos actuarios o gestores sin orden de un juez
- Publicación del nombre del deudor en redes sociales, carteles o avisos en el edificio
CÓMO TE AYUDAMOS
Nuestra forma de trabajar en acoso de cobranza
01
Documentar el hostigamiento
Sin prueba no hay queja que prospere. Se registra el historial de llamadas con fecha y hora, se guardan capturas de mensajes y correos, se conservan los documentos que hayan entregado y se identifican testigos cuando llamaron al trabajo o hablaron con vecinos. La grabación de llamadas en las que participas es admisible en México y suele ser la prueba más contundente.
02
Identificar al acreedor y al despacho
Hay que saber quién cobra y por cuenta de quién. Se exige por escrito la identificación del despacho, el nombre del acreedor original, el número de crédito y el documento que acredita su derecho a cobrar. Después se verifica si el despacho está inscrito en el registro que lleva la CONDUSEF. Las entidades financieras deben registrar ahí a sus despachos; si el que te llama no aparece, la falta empieza antes de discutir el trato.
03
Requerimiento formal de cese
Se envía un escrito al despacho y a la entidad financiera acreedora señalando las conductas concretas, su ilegalidad y la exigencia de que la comunicación se conduzca por escrito y con el titular únicamente. Deja constancia formal de las conductas y pone sobre aviso a la entidad, que responde por las malas prácticas del despacho que contrató.
04
Queja ante la autoridad que corresponde
Si el acreedor es una entidad financiera —banco, sofom, financiera—, la queja va ante la CONDUSEF, que lleva el registro de despachos de cobranza y puede sancionar. Si es un proveedor comercial no financiero, la vía es PROFECO. Se presenta con todo el expediente probatorio, no como una llamada de reclamo.
05
Reclamación civil o denuncia penal
Cuando el acoso trascendió a terceros —trabajo, familia, vecinos, redes— puede reclamarse el daño moral por la afectación a la reputación y a la vida privada, si se acreditan la conducta ilícita y el daño. Si hubo hostigamiento, amenazas o intimidación para cobrar, la conducta puede constituir el delito de cobranza ilegítima (art. 148 Quinquies del Código Penal de la CDMX) o el de cobranza extrajudicial ilegal (art. 284 Bis del Código Penal Federal), y se valora la denuncia. Ambas vías son independientes de que la deuda exista o no.
POR QUÉ CON ÓSCAR
Criterio legal, no atención genérica
La cobranza extrajudicial tiene reglas y no son opcionales. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en sus artículos 17 Bis 1 a 17 Bis 4, obliga a las entidades financieras a tener identificados a los despachos externos que cobran sus créditos, a supervisar constantemente sus actividades y el estado de los reclamos, y a que al cobrar tanto el despacho como la entidad sean plenamente identificables; además faculta a la CONDUSEF y a la PROFECO para emitir disposiciones en la materia. Con esa base, la Disposición en Materia de Registros ante la CONDUSEF (Diario Oficial del 14 de octubre de 2022) fija las reglas de los despachos y dice expresamente que cualquier mala práctica del despacho será responsabilidad de la entidad financiera y será sancionada (art. 132). Es decir, el banco no puede escudarse en que el despacho es un tercero. Por eso el requerimiento formal se dirige siempre a los dos, y por eso suele funcionar.
Las conductas prohibidas están tipificadas con precisión, y conviene nombrarlas porque casi todas las que sufre la gente están en la lista. El despacho debe dirigirse a ti de manera respetuosa y no puede amenazar, ofender ni intimidar al deudor, a sus familiares, a sus compañeros de trabajo ni a nadie ajeno a la deuda; la propia norma considera amenaza anunciar un embargo sin que exista cobranza judicial. No puede hacer gestiones de cobro con personas que no son el deudor, como tus referencias personales. Solo puede comunicarse entre las 8:00 y las 21:00 horas, según el huso horario de tu domicilio, y no puede llamar desde números que aparezcan como ocultos o privados. No puede enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales ni ostentarse como autoridad. Y no puede evidenciarte públicamente a través de redes sociales, listas negras, cartelones o anuncios: esa conducta está prohibida de forma expresa y es de las que más fácilmente se acreditan (art. 132 de la Disposición en Materia de Registros ante la CONDUSEF).
Para verificar con quién estás tratando existe el Registro de Despachos de Cobranza que lleva la CONDUSEF, conocido como REDECO, donde puede consultarse si el despacho está debidamente inscrito y dónde se registran las quejas presentadas en su contra. Tanto la CONDUSEF como la PROFECO, cada una dentro de su competencia, emiten disposiciones en materia de despachos de cobranza y pueden imponer sanciones; en el caso de la PROFECO, violar sus disposiciones de cobranza es un caso particularmente grave (art. 128 Ter, fracción X, de la Ley Federal de Protección al Consumidor). Cuál de las dos corresponde depende del acreedor: entidad financiera lleva a la CONDUSEF, proveedor comercial lleva a la PROFECO. Presentar la queja ante la autoridad equivocada solo retrasa el asunto.
Hay dos ideas que conviene separar y que casi siempre llegan mezcladas. Una es si debes o no debes: eso se discute en el juicio de cobro, con la deuda, el título y las excepciones que correspondan. Otra es cómo te están tratando: eso se combate por la vía de la cobranza ilegal y procede aunque la deuda sea real y esté vencida. Puedes deber cada peso que te reclaman y aun así tener derecho a que no llamen a tu jefe ni publiquen tu nombre en el edificio. La asesoría inicial cuesta $2,000 MXN e incluye la revisión de las evidencias que tengas, la verificación del despacho, la elaboración del requerimiento de cese y la definición de la vía —CONDUSEF o PROFECO— y de si procede además la reclamación por daño moral. Si el acoso ya llegó a tu trabajo o se hizo público, la atención es prioritaria.
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Agendar freno al acoso
Requerimiento formal de cese y queja ante la autoridad que corresponde.
Fuentes oficiales consultadas
- Código de Comercio — Ley federal mercantil
- Registro Público de Comercio — Inscripción de sociedades
Links externos a fuentes oficiales del Estado mexicano. Se abren en pestaña nueva.
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QUEJA, DENUNCIA O DEMANDA
¿Se puede demandar o denunciar el hostigamiento de cobranza?
Sí, y por tres vías que no se excluyen entre sí. Cuál conviene depende de quién es el acreedor, de qué hizo el despacho y de qué puedes probar:
- 1.Queja administrativa: ante la CONDUSEF si el acreedor es un banco, sofom o financiera (se presenta contra la entidad, también a través del REDECO), o ante la PROFECO si es un proveedor comercial que vende a crédito. Sirve para que se sancione a la entidad y, en la práctica, para que el acoso pare.
- 2.Denuncia penal ante el Ministerio Público: cuando para cobrar hubo hostigamiento, amenazas o intimidación, o se usaron documentos que aparentan ser judiciales. En la CDMX es el delito de cobranza ilegítima (art. 148 Quinquies del Código Penal local); en deudas de actividades reguladas por leyes federales, como créditos bancarios, también puede encuadrar en la cobranza extrajudicial ilegal (art. 284 Bis del Código Penal Federal).
- 3.Demanda civil por daño moral: cuando el acoso llegó a tu trabajo, a tu familia o a redes y afectó tu reputación o tu vida privada (art. 1916 del Código Civil de la CDMX). Se valora contra el despacho y contra la entidad que lo contrató.