Acoso de Cobranza

POR QUÉ CON ÓSCAR

Criterio legal, no atención genérica

La cobranza extrajudicial tiene reglas y no son opcionales. La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros establece en sus artículos 17 Bis 1 a 17 Bis 4 las obligaciones de las entidades financieras respecto de los despachos externos que gestionan sus créditos. El punto que más conviene conocer es este: las entidades deben supervisar de manera constante las actividades que realizan sus despachos de cobranza y son responsables de los actos que estos ejecuten en contravención de la ley y de las disposiciones aplicables. Es decir, el banco no puede escudarse en que el despacho es un tercero. Por eso el requerimiento formal se dirige siempre a los dos, y por eso suele funcionar.

Las conductas prohibidas están tipificadas con precisión, y conviene nombrarlas porque casi todas las que sufre la gente están en la lista. No se puede utilizar lenguaje ofensivo, amenazante o intimidatorio. No se puede amenazar con acciones que legalmente no proceden, como la cárcel por una deuda civil o un embargo sin juicio. No se puede contactar a familiares, vecinos, referencias o al centro de trabajo para presionar. No se puede llamar en horarios inhábiles ni con frecuencia hostigante. No se pueden usar documentos que simulen ser de una autoridad judicial. Y está expresamente prohibido exhibir carteles, anuncios o publicar el nombre del deudor en redes sociales. Esa última es cada vez más frecuente y es de las que más fácilmente se acreditan.

Para verificar con quién estás tratando existe el Registro de Despachos de Cobranza que lleva la CONDUSEF, conocido como REDECO, donde puede consultarse si el despacho está debidamente inscrito y dónde se registran las quejas presentadas en su contra. Tanto la CONDUSEF como la PROFECO, cada una dentro de su competencia, emiten disposiciones en materia de despachos de cobranza y pueden imponer sanciones. Cuál de las dos corresponde depende del acreedor: entidad financiera lleva a la CONDUSEF, proveedor comercial lleva a la PROFECO. Presentar la queja ante la autoridad equivocada retrasa el asunto varios meses.

Hay dos ideas que conviene separar y que casi siempre llegan mezcladas. Una es si debes o no debes: eso se discute en el juicio de cobro, con la deuda, el título y las excepciones que correspondan. Otra es cómo te están tratando: eso se combate por la vía de la cobranza ilegal y procede aunque la deuda sea real y esté vencida. Puedes deber cada peso que te reclaman y aun así tener derecho a que no llamen a tu jefe ni publiquen tu nombre en el edificio. La asesoría inicial cuesta $2,000 MXN e incluye la revisión de las evidencias que tengas, la verificación del despacho, la elaboración del requerimiento de cese y la definición de la vía —CONDUSEF o PROFECO— y de si procede además la reclamación por daño moral. Si el acoso ya llegó a tu trabajo o se hizo público, la atención es prioritaria.