Deudas como Aval o Fiador

POR QUÉ CON ÓSCAR

Criterio legal, no atención genérica

El aval es una figura de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, regulada en los artículos 109 a 116 y aplicable al pagaré por remisión expresa del artículo 174. Su rasgo definitorio está en el artículo 114: el avalista queda obligado solidariamente con aquel cuya firma ha garantizado, y su obligación es válida aun cuando la obligación garantizada sea nula por cualquier causa. Es una obligación autónoma: no depende de la suerte de la deuda del avalado, y el acreedor puede exigirte el pago directamente, sin demandar primero al deudor principal. Por eso el aval de un pagaré es, de las tres figuras, la más dura para quien firma — y la que menos gente entiende al momento de firmar.

El fiador es distinto. Es una figura de los contratos civiles y el Código Civil para el Distrito Federal le da dos escudos: conforme al artículo 2814, el fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin que previamente sea reconvenido el deudor y se haga la excusión de sus bienes; y el artículo 2815 define la excusión como aplicar todo el valor libre de los bienes del deudor al pago de la obligación, que quedará extinguida o reducida a la parte que no se ha cubierto. Traducido: primero el deudor y su patrimonio, después tú. El problema práctico es que casi todos los contratos hacen renunciar esos beneficios o pactan de plano una obligación solidaria — que es lo usual en los arrendamientos, donde el mal llamado aval es en realidad un obligado solidario que responde igual que el inquilino desde el primer día. Por eso el análisis empieza siempre por leer qué renunciaste y qué no.

El tiempo juega a tu favor más de lo que crees. La acción cambiaria derivada de un pagaré prescribe en tres años contados a partir del día del vencimiento, conforme al artículo 165 de la LGTOC, aplicable al pagaré por la remisión del artículo 174. La prescripción alcanza también al aval, pero no opera sola: debe oponerse como excepción al contestar la demanda, porque el juez no la declara de oficio. Y se interrumpe con actos como un pago parcial o un reconocimiento de deuda por escrito — razón por la cual no conviene firmar convenios ni abonar cantidades a un despacho de cobranza antes de saber si la acción ya prescribió. Del lado contrario, quien paga tiene armas: el artículo 115 de la misma ley da al avalista que paga acción cambiaria contra el avalado y contra los que están obligados para con éste, es decir, puedes cobrarle al deudor principal por la vía ejecutiva con el mismo documento que tú pagaste.

Sobre cómo dejar de ser aval conviene hablar con honestidad, porque abundan las promesas falsas: no existe una renuncia unilateral. Firmado el título o el contrato, tu obligación subsiste hasta que la deuda se pague, prescriba o el acreedor acepte liberarte. Las salidas reales pasan por él: la novación de la deuda sin tu firma, la sustitución de garante que el acreedor apruebe, la cancelación del pagaré original cuando el crédito se renueva o se reestructura, o la terminación del contrato garantizado — y, hacia adelante, cuidar que las renovaciones de un arrendamiento no se firmen dando por hecho que sigues obligado. Cada una se negocia y se documenta, no se declara. La asesoría inicial cuesta $2,000 MXN e incluye la lectura del documento que firmaste, el cálculo de prescripción, el diagnóstico honesto de tu riesgo real y la estrategia — de defensa si ya te demandaron, de salida si todavía no.