Qué hacer si te embargan (o te amenazan con embargar)

Si un despacho de cobranza te llamó o te mandó un WhatsApp diciendo que «mañana llega la unidad de embargo», detente y lee esto: en México, un embargo solo lo puede ordenar un juez, dentro de un juicio en el que primero te tienen que notificar legalmente. Ningún despacho de cobranza, banco o «licenciado» puede presentarse a llevarse tus cosas por su cuenta: la Constitución prohíbe que alguien se haga justicia por sí mismo (art. 17 constitucional).

Y algo más que debes saber: nadie va a la cárcel por deber dinero. Las deudas de tarjetas, créditos o préstamos son civiles o mercantiles, y la propia Constitución prohíbe aprisionar a alguien por deudas puramente civiles. Si te amenazan con «orden de aprehensión por tu tarjeta», te están mintiendo.

Un embargo real es un acto judicial con formalidades. Estas señales delatan que se trata de presión psicológica, no de un procedimiento legal:

• Te avisan el «embargo» por teléfono, WhatsApp o SMS. Los juzgados no notifican por WhatsApp: lo hace un actuario, en persona y con identificación.
• Te dan un ultimátum de horas («si no pagas hoy antes de las 3, procedemos»). Los juicios no funcionan con cuentas regresivas telefónicas.
• El documento parece demanda, pero no tiene juzgado, número de expediente verificable ni firma de un juez. Simular escritos judiciales está prohibido a los cobradores.
• Quien llama dice ser «actuario», «licenciado del juzgado» o «autoridad». Fingir ser servidor público puede ser delito de usurpación de funciones (art. 250 del Código Penal Federal).
• Te exigen pagar en efectivo o por depósito a una cuenta personal. Recibir directamente el pago del adeudo también les está prohibido.

¿Dudas? Pide el número de expediente y el juzgado. Un juicio real siempre tiene ambos, y se pueden verificar.

Los despachos que cobran deudas de bancos y financieras están regulados por la CONDUSEF (Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y sus Disposiciones, DOF 07/10/2014). No pueden:

• Llamarte o visitarte antes de las 7:00 ni después de las 22:00 horas.
• Amenazarte, ofenderte o intimidarte, ni a ti ni a tu familia o compañeros de trabajo.
• Enviarte documentos que aparenten ser escritos judiciales ni hacerse pasar por autoridad.
• Gestionar el cobro con personas que no son el deudor, obligado solidario o aval.

Estas conductas se denuncian gratis en REDECO, el registro de despachos de cobranza de la CONDUSEF: entra a condusef.gob.mx y da clic en el botón REDECO, o llama al 55 5340 0999. Si hubo amenazas, además puedes presentar querella penal (art. 282 del Código Penal Federal).

Para que exista un embargo legítimo tuvo que pasar esto:

1. 1Alguien te demandó ante un juzgado (el banco, la financiera o quien compró tu deuda).
2. 2Te emplazaron: un notificador del juzgado te entregó, en tu domicilio y con acta, la demanda y sus anexos.
3. 3El embargo llega dentro del juicio y lo practica un actuario identificado, con auto firmado por el juez. En el juicio ejecutivo mercantil (si firmaste un pagaré) tienes 8 días para contestar; en el ordinario, 15 (arts. 1396 y 1378 del Código de Comercio).

La ley protege un piso mínimo de vida. No son embargables, entre otros (art. 434 del Código Federal de Procedimientos Civiles y, en CDMX, art. 544 del Código de Procedimientos Civiles):

Tu salario tiene protección reforzada. La Ley Federal del Trabajo dice que los salarios no pueden ser embargados salvo por pensiones alimenticias (art. 112). La Suprema Corte precisó el alcance: el salario mínimo es totalmente inembargable y, por deudas civiles o mercantiles, un juez solo puede ordenar embargo —en principio— sobre el 30% de lo que tu sueldo excede al salario mínimo, y siempre después de un juicio donde fuiste oído y vencido (contradicción de tesis 422/2013).

Cuentas bancarias. Un juez sí puede ordenar el aseguramiento de una cuenta dentro de un juicio; el banco solo obedece órdenes de autoridad, nunca llamadas de despachos. Si la cuenta congelada es donde te depositan tu nómina, tu abogado puede pedir al juez que respete la protección del salario, acreditando el origen de los depósitos.

Con el paso del tiempo, el derecho del acreedor a cobrarte judicialmente se extingue. Plazos de referencia:

El cálculo fino conviene hacerlo con tus datos reales: usa la calculadora de prescripción de deudas o pide que un abogado revise tu caso.

A) Solo hay llamadas y amenazas (no hay demanda):

1. No firmes nada ni des datos personales, laborales o de familiares por teléfono.
2. Pide todo por escrito y exige el nombre del despacho, del gestor y de la institución que representa.
3. Guarda evidencia: capturas, números, horarios de llamadas.
4. Denuncia las malas prácticas en REDECO (CONDUSEF).
5. No pagues «convenios» telefónicos ni depósitos a cuentas personales.

B) Ya te llegó una demanda real (con juzgado y expediente):

1. No la ignores. Los plazos para contestar son cortos: 8 días en juicio ejecutivo mercantil, 15 en ordinario.
2. Junta todos tus papeles: contrato, estados de cuenta, pagos hechos.
3. Busca abogado de inmediato: puede haber defensas (prescripción, pagos no aplicados, intereses excesivos, vicios en el emplazamiento) que solo sirven si se hacen valer a tiempo.

C) Ya practicaron un embargo:

1. Verifica que la diligencia haya sido legal (actuario identificado, orden judicial, acta).
2. Un abogado puede analizar recursos como la nulidad de actuaciones, la exclusión de bienes inembargables o la tercería excluyente de dominio si embargaron bienes que no son tuyos.
3. También puede negociarse un convenio de pago ya con control judicial, en condiciones realistas.

1. Esconderte del notificador. El juicio sigue sin ti («en rebeldía») y pierdes la oportunidad de defenderte.
2. Pagar al despacho sin convenio escrito ni carta finiquito. Puedes pagar y seguir debiendo en papel.
3. Firmar un nuevo reconocimiento de deuda a la ligera. Interrumpe la prescripción: el reloj vuelve a empezar de cero (art. 1041 del Código de Comercio).
4. Dar los datos de tu trabajo o de tus familiares. Solo alimenta la presión (y contactar a terceros les está prohibido).
5. Cambiar tus bienes de nombre «a las carreras». Puede generar problemas legales mayores; revísalo con un abogado antes.
6. Esperar a que «se resuelva solo». Las amenazas falsas se apagan solas, pero una demanda real solo empeora con el silencio.