Qué hacer si fallece un familiar: el checklist que nadie te da en el peor momento

Se tramita ante el Registro Civil y conviene pedir varias copias certificadas desde el primer día: la sucesión, la Afore, cada aseguradora, el IMSS o ISSSTE, el Infonavit y cada banco pedirán la suya, y cada institución suele quedarse con la que recibe. Sacar una sola copia y fotocopiarla es la causa más común de vueltas repetidas al Registro Civil. Las copias certificadas de actas pueden obtenerse también en línea en el portal oficial gob.mx/actas.

En la misma carpeta reúne la CURP e identificación del fallecido, actas de matrimonio o nacimiento que prueben el vínculo familiar, y los papeles de bienes, cuentas y créditos que aparezcan. Esa carpeta única alimenta los seis frentes: las mismas actas sirven para todos los expedientes.

Cada frente tiene reglas, autoridad y tiempos propios. Identificarlos desde el inicio evita pagar de más y dar vueltas dobles:

Heredar no es automático: se necesita la sucesión para que los bienes pasen legalmente a la familia. Si hay testamento el camino es más corto; si no, la ley decide el orden de herederos y comienza el intestado. Mientras no se tramite, la casa no se vende, no se escritura y las cuentas no se liberan. No existe un plazo fatal que «venza» la herencia, pero cada año de inacción suma herederos nuevos, deudas y complejidad al mismo problema.

La vía notarial procede cuando hay testamento o los herederos mayores de edad están de acuerdo; la judicial, cuando hay menores, conflicto o intestado disputado. Con estrategia, la mayoría de las sucesiones se resuelven en meses, no en años.

La Afore. El ahorro de la cuenta individual es de los beneficiarios, no de la administradora, y el derecho a reclamarlo es imprescriptible (art. 302 de la Ley del Seguro Social). La cuenta se localiza con la CURP o el NSS en e-SAR y se reclama con el expediente completo; si no hay beneficiarios designados, se tramita el juicio de designación ante el Tribunal Laboral Federal. El derecho no prescribe, pero el expediente sí envejece.

El seguro de vida privado. La cobertura de fallecimiento prescribe en cinco años (art. 81 de la Ley sobre el Contrato de Seguro) — más que el plazo general de dos —, pero las aseguradoras rechazan con frecuencia alegando preexistencias que no lo son. La reclamación formal, ante la aseguradora o ante la CONDUSEF, interrumpe la prescripción mientras se pelea. ¿No sabes si tu familiar tenía póliza? La CONDUSEF ofrece el sistema SIAB-Vida: se solicita la búsqueda con el acta de defunción y te informan si el fallecido aparece como asegurado en alguna compañía.

Confundirlas cuesta dinero. La pensión de viudez u orfandad es una renta mensual para cónyuge, concubina o concubinario e hijos, que se tramita ante el IMSS o el ISSSTE con sus propios requisitos, empezando por acreditar el vínculo (matrimonio o concubinato) ante el instituto. Cobrar la Afore no te quita la pensión, y que te nieguen la pensión no te quita la Afore.

Las negativas por no acreditarse matrimonio, concubinato o filiación son comunes — y se combaten primero por la vía administrativa y después ante los tribunales.

El crédito Infonavit se libera. Si el fallecido tenía un crédito vigente, el seguro del artículo 51 de la Ley del Infonavit libera el saldo insoluto por fallecimiento: la deuda de la casa se extingue. Pero hay que tramitar la liberación con el acta de defunción — no opera sola, y la familia que sigue pagando por no saberlo está pagando de más.

Las demás deudas se pagan con la herencia, no contigo. Se cubren con los bienes de la masa hereditaria, en el orden que marca la ley; los herederos no responden con su patrimonio personal por lo que exceda de lo heredado. Antes de pagar nada a un despacho de cobranza, hay que revisar qué deudas existen, cuáles tenían seguro de vida del deudor y cuáles se reclaman a la sucesión — no a ti.

• No dispongas de las cuentas ni de los bienes del fallecido antes de la sucesión, aunque tengas las tarjetas o claves y aunque «la familia esté de acuerdo»: ese dinero pertenece a la sucesión o a los beneficiarios.
• No repartan de palabra: la casa que no se adjudica legalmente no se puede vender ni escriturar.
• No pagues deudas del fallecido a despachos de cobranza sin revisar antes cuáles tenían seguro y cuáles se reclaman a la sucesión.
• No saques una sola copia del acta de defunción: casi cada institución se queda con la suya.
• No dejes pasar años «para no mover nada»: los bienes quedan congelados y el problema se hereda más grande.

Frente 1 · Actas y carpeta única:

1. Acta de defunción con varias copias certificadas (Registro Civil o gob.mx/actas).
2. CURP e identificación oficial del fallecido.
3. Actas de matrimonio o nacimiento que prueben el vínculo familiar.
4. Papeles de bienes, cuentas, créditos y pólizas que aparezcan.

Frente 2 · Sucesión:

1. Averigua si hay testamento y define la vía: notarial (acuerdo) o judicial (menores o conflicto).
2. No dispongas de bienes ni repartan de palabra mientras tanto.

Frentes 3 y 4 · Afore y seguros:

1. Localiza la cuenta Afore con la CURP o el NSS en e-SAR.
2. Solicita la búsqueda SIAB-Vida en CONDUSEF para saber si había seguro de vida.
3. Presenta la reclamación formal a la aseguradora: interrumpe la prescripción de 5 años.

Frentes 5 y 6 · Pensión, Infonavit y deudas:

1. Tramita la pensión de viudez u orfandad ante el IMSS o ISSSTE acreditando el vínculo.
2. Si había crédito Infonavit, tramita la liberación del saldo por el seguro del art. 51.
3. Haz inventario de deudas antes de pagar nada: se cubren con la herencia, no con tu patrimonio.