DERECHO CIVIL · SEGUROS
La aseguradora no quiere pagar: qué hacer paso a paso
Pagaste tu póliza puntual durante años y, cuando por fin la necesitaste, la aseguradora no quiere pagar: rechazó el siniestro, lo dejó “en análisis” o te ofreció una fracción de lo que corresponde. Aquí está lo que casi nadie te dice: la carta de rechazo no es la última palabra — es la primera posición de una negociación, y una parte importante de los rechazos no resiste un análisis jurídico serio.
Resumen ejecutivo · 2026
- • Plazo legal de pago: 30 días tras recibir la documentación completa (art. 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro)
- • Primer paso: exigir la carta de rechazo por escrito — sin firmar finiquitos
- • Vía gratuita: conciliación ante CONDUSEF; interrumpe la prescripción
- • Vía judicial: juicio mercantil por la suma asegurada + intereses moratorios (art. 276 LISF)
- • Prescripción: 2 años como regla general; 5 años en cobertura de fallecimiento (art. 81 LCS)
- • Asesoría inicial: $2,000 MXN — lectura de tu póliza y de la carta de rechazo, con recomendación de vía
Por qué la aseguradora rechazó tu siniestro
Preexistencia. El argumento favorito en gastos médicos y vida: que ya estabas enfermo antes de contratar. Pero la preexistencia solo excluye la cobertura cuando la enfermedad estaba diagnosticada y era conocida por ti antes de la póliza — y probarlo le corresponde a la aseguradora. Síntomas aislados o factores de riesgo no son preexistencias.
Exclusiones ambiguas. Cláusulas de las condiciones generales redactadas de forma tan amplia que cabe cualquier cosa. El contrato de seguro es un contrato de adhesión: tú no negociaste ninguna cláusula, y por eso las oscuras y las ambiguas se interpretan en tu favor, no en el de quien las redactó.
“Falsedad de declaraciones”. La rescisión retroactiva del contrato por supuestas omisiones o inexactitudes en la solicitud. Aquí se revisa cómo se llenó realmente el cuestionario: si lo llenó el agente de prisa o las preguntas eran genéricas, la supuesta omisión del asegurado se debilita. Es un rechazo que se litiga — y se gana — con frecuencia.
El análisis de cuál de estos argumentos usaron contigo — y si se sostiene — es exactamente el trabajo de un abogado especialista en seguros: leer la póliza completa, con sus condiciones generales, contra los hechos del siniestro y la carta de rechazo.
Los 4 movimientos después del rechazo
En orden. Cada uno construye el siguiente — y ninguno cierra la puerta a los demás.
1 · Exige la carta de rechazo por escrito
No aceptes un 'no procede' por teléfono. La aseguradora debe decirte por escrito qué cláusula invoca y por qué. Esa carta es la pieza central del caso: fija su posición y permite analizar si el rechazo se sostiene. Mientras tanto, no firmes finiquitos ni aceptes pagos parciales 'de buena voluntad' sin revisarlos.
2 · Integra la reclamación completa, con acuse
El plazo legal de pago — 30 días, artículo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro — corre desde que la aseguradora recibe los documentos que le permiten conocer el fundamento de la reclamación. Entregar el expediente completo y con acuse de recibo convierte el 'seguimos analizando' en mora con consecuencias.
3 · Reclama ante CONDUSEF
La conciliación es gratuita, interrumpe la prescripción y presiona a la aseguradora a negociar. Si no hay arreglo, en ciertos montos puede solicitarse el dictamen técnico, que constituye título ejecutivo: un documento con el que se demanda por una vía más rápida. No es obligatorio agotarla y no cierra la puerta al juicio.
4 · Demanda por la vía mercantil
El juicio reclama el cumplimiento del contrato: la suma asegurada o la indemnización correcta, más los intereses moratorios del artículo 276 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, que corren desde que venció el plazo legal de pago y se capitalizan mensualmente. En siniestros grandes con retraso largo, ese interés cambia de forma importante el monto final.
Cuánto tarda una aseguradora en pagar — y cuánto tiempo tienes tú
El plazo de la aseguradora es claro: 30 días después de recibir los documentos e informaciones que le permiten conocer el fundamento de la reclamación, conforme al artículo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro. La propia ley declara nula la cláusula que condicione el pago a que la aseguradora “reconozca” el siniestro. Vencido el plazo, empieza a correr la indemnización por mora.
Tu plazo también corre: las acciones del contrato de seguro prescriben en 2 años como regla general — 5 años en la cobertura de fallecimiento de los seguros de vida — contados desde el acontecimiento que les dio origen (art. 81 LCS). La reclamación ante CONDUSEF interrumpe la prescripción; las llamadas al ajustador, no.
Dos precisiones de ruta. Los seguros no se reclaman en PROFECO: la autoridad de servicios financieros es CONDUSEF — si tu problema es con un proveedor común de bienes o servicios, ahí sí aplica la queja ante PROFECO. Y si tu pleito es con un banco — cargos no reconocidos, cuentas vaciadas, seguros que te colocaron sin pedirlo —, esa batalla tiene su propia vía en la página de demandas contra bancos.
Regla práctica
No pelees el rechazo con llamadas: pelealo con papeles. Carta de rechazo, póliza completa y expediente del siniestro sobre la mesa. Con eso, en una sola sesión se sabe si el rechazo es sostenible o reclamable — y por qué vía. Así trabaja el servicio de reclamaciones contra aseguradoras del despacho.
Preguntas frecuentes cuando la aseguradora no paga
¿Qué hago si la aseguradora no quiere pagar mi siniestro?
Primero, exige el rechazo por escrito: la carta de rechazo debe decir exactamente qué cláusula invoca la aseguradora y por qué. Segundo, no firmes finiquitos ni aceptes ofertas 'de buena voluntad' sin revisarlas. Tercero, lleva la póliza completa y la carta a un análisis jurídico: muchos rechazos invocan exclusiones que no aplican al siniestro concreto o hechos que la aseguradora no puede probar. Con ese análisis se elige la vía — reclamación formal, conciliación ante CONDUSEF o demanda mercantil — según el monto y la solidez del rechazo.
¿Cuánto tarda una aseguradora en pagar un siniestro?
El plazo legal es de 30 días después de que la aseguradora recibió los documentos e informaciones que le permiten conocer el fundamento de la reclamación, conforme al artículo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro. La propia ley declara nula la cláusula que condicione el pago a que la aseguradora 'reconozca' el siniestro o a que se compruebe en juicio. Por eso conviene entregar el expediente completo y con acuse: desde ese momento corre el plazo, y una aseguradora que lleva meses 'en análisis' no está en su derecho — está en mora.
¿Pueden rechazar mi seguro de gastos médicos por preexistencia?
Solo si la enfermedad estaba diagnosticada y era conocida por ti antes de contratar la póliza — y probarlo le corresponde a la aseguradora, no a ti. Síntomas aislados, factores de riesgo o padecimientos que ningún médico había detectado no son preexistencias. También se revisa cómo se llenó la solicitud: si el cuestionario de salud lo llenó el agente o las preguntas eran genéricas, la supuesta omisión del asegurado se debilita mucho. La preexistencia es el argumento de rechazo más usado y también uno de los que más se caen en un análisis serio.
¿Qué es la carta de rechazo y por qué debo exigirla?
Es el documento donde la aseguradora explica por escrito por qué no paga: la cláusula que invoca, los hechos en que se apoya y el fundamento. Exigirla tiene dos propósitos. Uno práctico: sin ella no se puede analizar si el rechazo es sostenible ni construir la reclamación. Uno estratégico: la carta fija la posición de la aseguradora — si después cambia de argumento en CONDUSEF o en el juicio, esa incongruencia juega a tu favor. Un rechazo verbal o un siniestro dejado 'en análisis' indefinidamente no te deja peor: te deja con una aseguradora en mora.
¿Me conviene ir a CONDUSEF o demandar a la aseguradora?
No son excluyentes. La conciliación ante CONDUSEF es gratuita, interrumpe la prescripción y en ciertos montos puede producir un dictamen técnico con valor de título ejecutivo, que abre una vía de cobro más ágil. La demanda mercantil directa conviene cuando el monto es alto, el rechazo es frontal o la mora ya es larga, porque el juicio reclama la suma asegurada más los intereses moratorios del artículo 276 de la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, que se capitalizan mensualmente. La vía se elige con la póliza y los números enfrente, no por impulso.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar si la aseguradora rechazó mi siniestro?
Como regla general, las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en 2 años, contados desde el acontecimiento que les dio origen (artículo 81 de la Ley sobre el Contrato de Seguro); tratándose de la cobertura de fallecimiento en los seguros de vida, el plazo es de 5 años. Dos años se van rápido entre llamadas al ajustador y promesas de reconsideración. La reclamación ante CONDUSEF interrumpe la prescripción, así que presentarla pronto protege tu derecho mientras se negocia. Un caso sólido que prescribió vale exactamente lo mismo que un caso que nunca existió: nada.
¿Te rechazaron el siniestro? Revisemos si el rechazo se sostiene
Asesoría inicial $2,000 MXN. Leo tu póliza y la carta de rechazo, te digo con franqueza si el caso es reclamable y te entrego la estrategia con presupuesto cerrado por escrito.